Những hiểu nhầm thường gặp khi mua bảo hiểm thương mại

Khi tham gia bảo hiểm, người mua thường quan tâm đến mức phí và số tiền được bảo vệ. Tuy nhiên, quyền lợi không chỉ được xác định bằng con số ghi trên giấy chứng nhận. Mỗi sản phẩm còn có điều kiện chi trả, giới hạn đối với từng dịch vụ và các trường hợp doanh nghiệp không chịu trách nhiệm.

Những thông tin này xuất hiện trong quy tắc sản phẩm, phụ lục hoặc điều khoản riêng của hợp đồng. Nếu chỉ dựa vào mức bảo vệ được giới thiệu, khách hàng có thể hiểu sai phạm vi quyền lợi và số tiền nhận lại khi xảy ra rủi ro.

Hợp đồng có hiệu lực, chưa chắc mọi quyền lợi được chi trả

Một hiểu nhầm thường gặp là sau khi đóng phí và được cấp hợp đồng, mọi chi phí khám chữa bệnh đều thuộc phạm vi bảo hiểm. Trên thực tế, nhiều quyền lợi có thời gian chờ. Bệnh được phát hiện hoặc điều trị trong khoảng thời gian này có thể chưa được chi trả theo điều khoản sản phẩm.

Tại bộ quy tắc sản phẩm Xanh Trọn Vẹn do Manulife công bố, quyền lợi chăm sóc sức khỏe nâng cao có quy định về thời gian chờ. Theo đó, ngày khám, ngày chẩn đoán hoặc ngày bắt đầu điều trị là những mốc được xem xét khi giải quyết quyền lợi. Tài liệu cũng quy định một số trường hợp không áp dụng thời gian chờ, trong đó có điều trị do tai nạn và tái tục sản phẩm theo điều khoản tương ứng.

Như vậy, cùng tham gia một hợp đồng, hai trường hợp điều trị do bệnh và do tai nạn có thể được áp dụng điều kiện khác nhau. Khách hàng cần đối chiếu ngày hiệu lực của sản phẩm bổ trợ với ngày phát sinh sự kiện, thay vì chỉ nhìn ngày ký hợp đồng chính.

Một điểm dễ nhầm khác là hạn mức bảo hiểm. Số tiền bảo vệ lớn ghi trên tài liệu giới thiệu chưa chắc là mức chi trả cho từng lần điều trị. Hợp đồng có thể đặt giới hạn riêng cho tiền phòng, phẫu thuật hoặc thai sản.

Chẳng hạn, quyền lợi thai sản trong tài liệu của Manulife được phân theo từng chương trình bảo hiểm, đồng thời quy định giới hạn cho các khoản chi cụ thể. Khi tổng chi phí thực tế cao hơn mức áp dụng cho quyền lợi đó, khách hàng có thể phải tự thanh toán phần chênh lệch.

Vì vậy, số tiền trên hóa đơn bệnh viện và số tiền bảo hiểm chấp thuận có thể khác nhau. Việc đối chiếu cần thực hiện theo từng quyền lợi, điều kiện tham gia và giới hạn ghi trong hợp đồng.

Đóng phí bảo hiểm nhiều năm, nhận lại bao nhiêu?

Với bảo hiểm nhân thọ kết hợp tích lũy hoặc đầu tư, nhiều người mua chú ý đến tổng phí phải đóng và số tiền dự kiến nhận khi đáo hạn. Tuy nhiên, khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, khoản nhận lại được xác định theo giá trị hoàn lại tại thời điểm dừng.

Tổng phí đã đóng không hoàn toàn nằm trong phần tích lũy. Hợp đồng có thể quy định các khoản phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý và phí chấm dứt trước hạn.

Chẳng hạn, trong quy tắc sản phẩm An Tâm Hoạch Định, Bảo Việt Nhân thọ xác định giá trị hoàn lại bằng giá trị tài khoản hợp đồng sau khi trừ phí chấm dứt trước hạn, nếu có. Khoản khấu trừ hằng tháng gồm phí rủi ro và phí quản lý hợp đồng.

Vì vậy, số tiền khách hàng nhận khi dừng hợp đồng có thể thấp hơn tổng phí đã đóng, nhất là trong những năm đầu. Mức cụ thể cần được đối chiếu với bảng minh họa, biểu phí và giá trị tài khoản của chính hợp đồng.

Một hiểu nhầm khác là doanh nghiệp đã phát hành hợp đồng thì mọi thông tin sức khỏe của khách hàng đều được chấp nhận bảo hiểm. Nội dung cần đối chiếu gồm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, câu hỏi kê khai, kết quả thẩm định và các điều kiện chấp thuận riêng, nếu có.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, với hợp đồng có thời hạn trên một năm, bên mua có 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng để cân nhắc và từ chối tiếp tục tham gia. Phí đã đóng được hoàn lại sau khi trừ chi phí hợp lý, nếu có, theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Đây là khoảng thời gian để khách hàng đối chiếu lại quyền lợi được tư vấn với hợp đồng đã phát hành. Mức bảo vệ, điều khoản loại trừ, nội dung kê khai và giá trị hoàn lại cần được xem cùng nhau, bởi mỗi nội dung quyết định một phần số tiền khách hàng có thể nhận khi cần đến bảo hiểm.