Lãi suất vay mua ô tô chạm mốc 18%/năm

Mới đây, một khách hàng chia sẻ khoản vay mua ô tô của mình đang chịu mức lãi suất 18%/năm sau khi kết thúc thời gian ưu đãi.

Theo thông tin người này cung cấp, trong năm đầu tiên, khoản vay được áp dụng lãi suất 8,2%/năm. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất được điều chỉnh lên 18%/năm, tương đương tăng 9,8 điểm phần trăm.

Hiện dư nợ còn lại gần 300 triệu đồng. Với mức lãi suất trên, mỗi tháng người vay phải trả gần 4,5 triệu đồng tiền lãi và khoảng 4,2 triệu đồng tiền gốc, tương đương tổng nghĩa vụ trả nợ khoảng 8,7 triệu đồng.

Do tiền lãi được tính trên dư nợ thực tế, số tiền phải trả sẽ giảm dần khi dư nợ gốc thu hẹp. Tuy nhiên, việc lãi suất tăng mạnh sau thời gian ưu đãi khiến áp lực trả nợ hàng tháng cao hơn đáng kể so với giai đoạn đầu.

Khảo sát một số ngân hàng cho thấy, lãi suất vay mua ô tô đang được chào ở mức 6,6-8,5%/năm trong thời gian ưu đãi. Thời gian áp dụng mức lãi suất này chủ yếu từ 3 đến 12 tháng.

Cụ thể, MB đang giới thiệu gói vay mua xe với lãi suất 6,6%/năm, ưu đãi trong 12 tháng. Khách hàng có thể vay tối đa 90% giá trị xe, thời hạn lên tới 9 năm.

BIDV đưa ra mức lãi suất 7,3%/năm trong 12 tháng, tỷ lệ tài trợ tối đa 100% giá trị xe và thời hạn vay lên tới 8 năm.

Tại TPBank, lãi suất vay mua ô tô ở mức 7,6%/năm, song thời gian ưu đãi là 3 tháng. Ngân hàng tài trợ tối đa 80% giá trị xe với thời hạn vay lên tới 7 năm.

VietinBank áp dụng mức lãi suất 7,7%/năm trong 12 tháng, tỷ lệ tài trợ tối đa 80% giá trị xe và thời hạn vay lên tới 5 năm.

Trong khi đó, ACB chào lãi suất 7,8%/năm, ưu đãi trong 12 tháng. Khách hàng có thể vay tối đa 80% giá trị xe với thời hạn lên tới 7 năm.

Sacombank có mức lãi suất 8,5%/năm trong 12 tháng, tỷ lệ tài trợ tối đa 100% giá trị xe và thời hạn vay lên tới 10 năm.

Thời gian ưu đãi lãi suất chỉ kéo dài 3-12 tháng, ngắn hơn nhiều so với thời hạn khoản vay có thể lên tới 5-10 năm. Sau giai đoạn này, lãi suất khoản vay thường chuyển sang thả nổi.

Đừng chỉ nhìn vào lãi suất năm đầu

Thông thường, lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi được xác định dựa trên một mức lãi suất tham chiếu cộng biên độ theo quy định tại hợp đồng tín dụng. Lãi suất tham chiếu, biên độ và chu kỳ điều chỉnh có sự khác nhau giữa các ngân hàng và từng sản phẩm vay.

Do đó, mức lãi suất 6,6-8,5%/năm được ngân hàng giới thiệu trong giai đoạn ưu đãi chưa phản ánh toàn bộ chi phí lãi vay trong suốt thời hạn khoản vay.

Chẳng hạn, với khoản vay được đề cập ở trên, lãi suất tăng từ 8,2% lên 18%/năm sau thời gian ưu đãi. Nếu chỉ xét trên mức lãi suất danh nghĩa, mức mới cao hơn hơn gấp đôi so với năm đầu.

Chênh lệch này càng đáng lưu ý với những khoản vay có giá trị lớn và thời gian kéo dài. Một chiếc ô tô có thể được vay trong 7-10 năm, trong khi mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong vài tháng hoặc một năm đầu tiên. Phần lớn thời gian còn lại của khoản vay vì thế có thể chịu lãi suất thả nổi.

Các chuyên gia tài chính khuyến cáo trước khi ký hợp đồng, người vay cần xem kỹ thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi, công thức xác định lãi suất sau ưu đãi, mức lãi suất tham chiếu, biên độ cộng thêm và tần suất điều chỉnh. Ngoài ra, các khoản phí liên quan và điều kiện trả nợ trước hạn cũng ảnh hưởng đến tổng chi phí thực tế của khoản vay.

Thay vì chỉ tính khả năng trả nợ dựa trên mức lãi suất ưu đãi ban đầu, người vay có thể tính thêm các kịch bản lãi suất tăng sau ưu đãi để đánh giá mức trả nợ hàng tháng có còn phù hợp với thu nhập và dòng tiền hay không.